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香港上市公司高管访谈:第一信用主席冼国林

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2013年07月12日14:48 来源:和讯股票 

  主持人:各位和讯的网友,大家好!欢迎大家收看本期的和讯上市公司高端访谈栏目,本期栏目我们很荣幸邀请到的嘉宾是香港上市公司,第一信用控股的主席冼国林先生。冼先生,你好!

  冼国林:你好!

  主持人:我们知道第一信用控股刚刚了在天津的消费融资牌照,你们之前有没有想过其他城市作为你们开拓业务的首站?为何最后选择了天津?

  冼国林:其实正式的牌还没有批,但是我们已经跟天津的金融办沟通了,他正式邀请我们去申请。那个申请手续在进行中,我们估计应该在短期内会正式批准。批准后我们也很高兴成为香港第一家上市公司全资拿到这个牌在国内发展。至于为什么选天津呢?第一,天津是中国的金融试点。中央政府对于天津很大的期望,甚至有些人认为他可能将来可能成为纽约这样的城市。我觉得在这么大的金融城市发展对我们公司是一个很好的里程碑。第二,我们也会考虑其他的城市。但是我们公司一直用一个审慎的发展计划,就是说我们不会一次去这么多城市,分散了实力。开分行最重要的除了资金之外,就是人才。在国内发展人才需要时间,不是一下子就有这么多人才去这么多分行。所以我们用不同时段,我们会考虑广州、上海,西南部的成都或者重庆,这些都会考虑。不过我觉得需要时间。当天津到了这个阶段,比如一年、两年,日趋成熟,我尽量用天津作为人才培养的基地,然后将来发展到上海,就可以把天津的同事调配到上海,甚至香港的同事再调到广州。这个才是一个稳健的发展。

  主持人:现在上海在金融方面也有很多政策方面的优惠,两个城市相比为什么选择了天津?

  冼国林:很多人认为上海像美国的纽约,但是我看政府的文件未必是这样。上海是一个商业城(600306,股吧)市,而金融基地重点可能在天津。天津始终是金融试点,它的开放性态度就比较其他城市,包括比上海来得更大胆、进取。同时金融办对于外资的人才需求大一些,所以对我们的优惠比较好一些。

  主持人:开展私人贷款业务风险也会比较高,你会不会担心在国内这个风险怎么控制?坏帐这块是不是也高了?

  冼国林:很多人对私人贷款有一些误解,以香港为例,大约30、40年前日本将私人贷款带到香港,当年香港的人都跟现在的想法一样,会不会借了钱不还。但是历史告诉我们没有这种事。我记得在十几年,1996年我进前公司永亨银行做总经理,当时说可能会问题,但是我大胆地说未来10年消费信贷包括私人贷款会成为银行的主流。当时银行主要以出入口、单据贴汇为主。但是今天看,信用卡、信用贷款占银行最主要的收入,目前证明我十几年前的说法没有错。同样今天中国,私人贷款也是一个刚刚开发的市场,等于香港的30年前,我也敢说将来这些小额信贷会成为中国金融其中一个主流,不担心坏帐的存在,只要你分散风险。我们银行借了1000万给一个客做贸易融资,没有抵押的,但是我将1000万给500个客的话,其实我的坏帐风险很低的。看历史,私人贷款坏帐一直都不会超过4%,除了金融海啸之外,平均3%,而私人贷款利息有20多厘,比楼宇按揭要好。楼宇按揭是1点多,他就算卖0.1,其实都是有危机的。

  主持人:现在第一信用在香港的客户可能一些私人贷款比较多,但是内地相对这块暂时比较少,你们针对私人客户还是公司客户多?

  冼国林:我们香港也做一些中小企客户,但是始终香港地点比较小,公司客户比较少。我们去到天津集中两个,消费信贷,就是私人贷款类。第二就是中小企业,我觉得国内很多中小企跟香港处境一样,在银行借不到钱。我见到有些地下钱庄出到40厘、50厘。我觉得如果有20厘且健康的贷款,他们会很欢迎我们去的。第二,很多人对中小企抱一个保守态度,觉得风险很大。但是其实如果最大风险,那些大企业输都千亿的,那更厉害。其实中小企,每一家企业50、60万最多100万,你将1000万分十家,同时将1000万摆一家,我会宁愿将1000万摆在十家或者二十家。我将来的业务都会以私人贷款或中小企为主。私人贷款都已经有成功例子,我们在深圳有另外一个行家在深圳开了私人贷款小额贷款公司,也很成功。它的收入比例比香港还超过了,所以我觉得有信心的。

  主持人:会不会已经想到一些办法推广私人贷款?

  冼国林:会的。有些人问怎么香港你现在不搞,我以前在香港很多所谓绰号,但是为什么最近不搞了?其实有原因的。始终我们资金额比较小,我以前在银行,我搞一个所谓的新的绰头,可能做10亿、8亿生意,有钱。但是如果现在本身我们不是银行,已经靠股东资金有限,做1000、2000万生意,接着别人就抄袭你,就便宜了人家。但是如果去到国内就不一样了,国内用一批资金去做,我尽量做完。在国内我会出一些新的策略。但是现在暂时不能向大家公布。

  主持人:就是一些全新的?

  冼国林:香港现在有的都是我想出来的,比如转帐结余,最低利息保证、清数,这都是我想出来的。但是国内就行不通。因为国内都没有人欠钱,你怎么清数、怎么转帐结余。所以国内必须有不同的想法。

  主持人:就是说新公司成立后都会推出的?

  冼国林:都会推出。

  主持人:现在内地对私人贷款公司规管比较严一些,比如你们的公司最高利率不能超过基准利率4倍,这些会不会都是一个开展业务的限制?

  冼国林:我相对觉得是好的。为什么呢?香港的贷款公司叫做放债人牌照,国内就叫小额贷款公司,国内小额贷款公司规管严一些,第一,他入行门槛要厉害一些。第二,对股东或者营运者经验、背景要求严很多。香港第一没有这个资金限制,你基本上几百万都可以开。也没有要求你做过这一行的经验。任何一个人他什么都不会,可以几百万开一家财务公司。还有很多人不明财务公司是什么。但是相反国内,因为很多人觉得国内法规比香港松,其实我觉得是错的。在小额贷款方面,我很欢迎国家规管,第一,金融办会监管。香港贷款公司,你拿了牌之后,其实那个放债人注册处不会监管你,你怎么做都可以。除非有人投诉你超过那个利率犯法,警察才会来查你。但是金融办就每年都会有人来看你的帐目,包括他要求你提交一个贷款标准守则,他要看清楚贷款守则、营运守则、规范标准,是很严的。但是我觉得严才多真正做这一行的人去,就不会满街都是。很多人将我们跟一些非法贷款公司混为一谈,但是如果在国内,很明显小额贷款就是政府监管的机构,是一个有地位的。所以我觉得基准利率20%是OK的,因为我们股东资金不需要银行贷款,就算我们银行贷款,举个例子,如果我们用银行基准贷款回来,但是我们还有3倍利润,对我们也不算差。你不可以说我要40%。最近国内出现一些问题,借款40厘、50厘那些全部很多都收不回来。因为他借到40、50厘,他只要转不到身就会走。但是20厘,是他未必要去走。所以你看到香港坏帐率为什么这么低,是因为不是太离谱。但是国内你看一下企业,怎么可以支付到50厘一年的利息呢?其实规管是好的。规管就有一个地位,这个牌大家都珍惜的话,大家会很正统。借钱人都放心。因为他知道这是政府监管的机构,他不怕你用非法手段去收数。

  主持人:刚才你也提到资金的问题,你们现在想着过去这家公司也用股东资金来做的?

  冼国林:对的。这个小额贷款牌也有一个不好的地方,我也觉得是对的。就是他要求我们借贷不准超过自己的实收资本的50%。就是我们现在进去1亿,他最多能借5000万。我也明白这是为什么,这也是OK的。我们可以透过银行贷款,其实已经有银行接触我们是愿意借钱给我们。也可以用我们的滚存利润,将来当然你是上市公司,可能再真的需要的时候,可能会供股、批股。但是这都是后话,现在还没有这个计划。上市公司有一个好处,它的集资渠道比未上市多很多,比如银行方面借不到,我们香港公司可以借给他。所以资金都不是太大问题。当你有好生意,其实银行就会有资金给你。

  主持人:方不方便透露现在哪几家银行?

  冼国林:不太方便。现在银行方面已经谈好了,但是就不方便说。

  主持人:是内地还是香港?

  冼国林:香港银行有内地分行。

  主持人:你们当时借贷全部是用人民币进行?

  冼国林:是人民币。

  主持人:现在前海说要开一个双向的中港两地贷款,这个你怎么看?

  冼国林:其实是好事来的。人民币长远来看,都会成为一个国际兑换货币。不过我觉得国家政策是对的,现在国家始终在发展阶段,如果你突然放宽了,会有一个混乱出现。而这个混乱后果大家都很难估计。但是你看国内已经逐渐在放宽,你看到很简单,就以台湾,台湾早期都有外汇限制,后来去到500万,后来逐渐通过一个阶段,台币自由兑换。每个国家从战后复原到复苏到走上轨道需要一个过程。我们很理解中国政府为什么要将人民币自由浮动时间慢慢进行,这是对的。因为中国太大。前海有一个试点,中国政府就是将这个作为试点,如果觉得可行,就把量放大。我们现在用人民币,也是因为金融办、外管局批给我们。天津金融办可以帮到我们申请。

  主持人:就是资金限制这方面他们都会协助?

  冼国林:对。

  主持人:香港公司在内地做私人贷款公司的优势?

  冼国林:国内小额贷款牌,自从几年前出来的时候,大约4、5年前已经出台。很多本地的企业都拿了小额贷款牌,但是实际,以天津为例,发了60个牌,但是真正做的没有几个。为什么呢?很多人拿了这个牌,他期望几年后可以变成小额银行。其实是没有可能的。而相反,官方机构非正式讲,很多人拿这个牌根本没有做这个业务,跟政府当时的原意希望发这些牌去填补银行不足是有所违背的。而这些没有做的陆续会取缔。他希望一些人真做。我们正是他们所期望的人。因为我们真的做。我们觉得不但不会差,是我们的优势在这里,我们有这个经验,而我们真实去做。我们第一批真的做的话,假设中国由现在到完全成熟有20年,我们起码有20年优势。香港已经完全成熟,竞争太大,所以在国内其实竞争不算太大,所以我们的优势仍然存在。

  主持人:其实现在已经出现了一些情况,内地一些公司透过渠道去香港小额低息贷款,他们有渠道借这些钱,弥补他们融资方面的困难,你怎么看这种现状?如果内地企业香港低息融资,什么渠道会比较有保证?

  冼国林:其实内地公司来香港低息融资都不容易。我们最近接触了一些房地产大陆不借,来到香港,想用国内房地产借。我们一般都会拒绝。理由就是香港的公司很难拿到国内的地产,就算他不还,我们根本拿不到这个业权,也拿不到抵押权,所以基本上他们来香港融资都不容易。很多人说我们公司是外资公司,其实都是难的。反而如果他同国内公司,来到我们天津的,在天津给物业我们,我们可能还可以。因为我们天津有牌运作。所以他们很多都误信谣言认为国内企业可以到香港拿低息,除非你通过股票市场,就是我们叫做票据市场,来香港上市,这个机会会比较容易一些。或者你本身有香港物业或者有香港人担保,就会容易一些。其实这是误传的。国内企业到香港拿低息这是不正确的。至于国内人或者香港人,比如我们现在在天津开业了,如果有香港人在天津跟我们拿低息贷款,我们都会的。因为我们的对象是国内人兼香港人。

  主持人:就是说如果香港人到你们天津公司都可以拿到贷款?

  冼国林:都可以。

  主持人:这样会不会担心资金不够?市场很大的。

  冼国林:其实市场真的很大。据我粗略估计,单单天津,有接近2000万人口,企业比香港始终要大。如果仅仅做了天津生意,已经可以有机会比香港生意倍增。但是我觉得我们不需要太担心资金,为什么呢?生意好,不一定发新股。举个例,上市公司借钱一定银行会贷,有家银行给我们的数字是这样,不是一个亿的,是一个很大的数。他们因为看好我们大陆市场空间大,所以我觉得做生意不需要太担心资金,反而最重要是做好这个生意。我们也真的很有信心,如果香港赚2000万,国内单单天津可能已经不止这个数。

  主持人:对于公司之后发展很有信心?

  冼国林:这是绝对的。我自己看好当天津开了之后,在未来一年都已经很明显看到很大的进步。

  主持人:人才方面你们喜欢用香港人北上去做,还是本地发展渠道?

  冼国林:其实是这样。天津这次开分行有8个人,我们有3个是香港人,5个是国内。我们其实希望借香港成为一个训练基地,尽量培养国内的人才。我很多朋友都是国内人,他们的吸收能力相当强,他们的奋斗心,对公司投入感很强。所以我觉得培养多一些国内人才才是我们的目标,第一,暂时香港与国内的工资有差距。如果我找一个香港人,又要吃、又要住,成本大。如果发展好,为什么不给多一些机会给国内人才发展?我期望将来所有分行的经理或者分区经理都希望是国内人就好一些。

  主持人:除了你刚才讲了天津之外,有没有已经完成了在内地的计划?

  冼国林:已经另外一个省市是主动找了我们,我们也正在商讨,都是在东北的。我们说一定要天津落实了,运作了起码半年之后,我们才考虑。国内的人,比如金融办他也研究了你的公司背景、办事人经验,他对我们了解的很清楚,因为网上没有秘密的,基本都了解的很清楚。所以他主动找我们。我们说都会考虑,不过一定是天津开了业之后一段时期才会。因为公司始终小,我们一定不可以冒太大风险,一定要谨慎一点。

  主持人:天津公司大概什么时候开业?

  冼国林:我期望明年的上半年,现在已经12月,其实在明年上半年,就是很快了。

  主持人:已经落实了?

  冼国林:包括公司地址、人才都已经落实好了,我们当他一定会成功的,就已经请了人。培训工作会在一个月后,我现在做一个培训课程,大约明年初进行员工正式的上任培训。

  主持人:希望天津公司可以有一个好的开始。本次高端访谈到此就要结束了,再次感谢大家的收看。

  

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